De premie die iemand betaalt voor een autoverzekering is zelden gelijk aan die van een ander. Zelfs bij een identieke auto kunnen de maandlasten sterk verschillen per persoon. Dat komt doordat verzekeraars met veel factoren rekening houden bij het vaststellen van de premie. In deze blog wordt uitgelegd welke elementen invloed hebben op de hoogte van de premie, en waarom die per persoon en situatie verschilt.
De auto zelf
Een van de eerste zaken die verzekeraars meenemen in de premieberekening is het voertuig zelf. Het merk, model, bouwjaar, gewicht en vermogen zijn allemaal van invloed. Auto’s met een hoger vermogen of een hoger gewicht kunnen meer schade veroorzaken en zijn vaak duurder in reparatie. Daarom zijn ze doorgaans duurder om te verzekeren.
Daarnaast speelt ook de nieuwwaarde of cataloguswaarde een rol. Bij diefstal of total loss moet de verzekeraar deze waarde (deels) vergoeden, zeker bij allriskverzekeringen. Hoe hoger de waarde van de auto, hoe hoger het risico dat de verzekeraar loopt.
Leeftijd en ervaring van de bestuurder
De leeftijd van de hoofdbestuurder is een belangrijke factor. Jongere bestuurders, met name onder de 24 jaar, betalen meestal een hogere premie. Statistisch gezien veroorzaken zij vaker schade dan oudere, meer ervaren automobilisten. Aan de andere kant kunnen senioren op latere leeftijd ook te maken krijgen met hogere premies, afhankelijk van de verzekeraar.
Het aantal jaren rijervaring speelt eveneens een rol. Bestuurders met een lang schadevrij verleden worden door verzekeraars vaak als minder risicovol beschouwd.
Schadevrije jaren
Verzekeraars houden een overzicht bij van schadevrije jaren. Dit systeem beloont bestuurders die geen schade claimen met een hogere korting op de premie, ook wel de no-claimkorting genoemd. Hoe meer jaren iemand zonder schade rijdt, hoe lager doorgaans de premie.
Bij een schadeclaim kan dit saldo dalen. In dat geval daalt ook de korting, wat direct gevolgen heeft voor de premie in het jaar erop. Dit effect is soms groter dan de kosten van de schade zelf, wat voor sommige mensen aanleiding is om kleine schades niet te melden of zelf te betalen.
Woonplaats en regio
Waar iemand woont, speelt ook een rol bij de premieberekening. In stedelijke gebieden is de kans op schade, inbraak of vandalisme statistisch hoger. Daarom kan de premie voor exact dezelfde auto in Amsterdam hoger liggen dan in een klein dorp.
Verzekeraars gebruiken postcodetabellen om risicoprofielen per regio op te stellen. Daaruit blijkt dat bepaalde buurten meer risico met zich meebrengen dan andere. Dit heeft niet alleen met verkeersdrukte te maken, maar ook met criminaliteitscijfers en parkeermogelijkheden.
Aantal gereden kilometers per jaar
Verzekeraars vragen bij het afsluiten van een polis naar het geschatte jaarkilometrage. Wie veel rijdt, loopt meer risico op schade en betaalt daardoor vaak meer premie. Er zijn ook verzekeringen die een vaste premie rekenen tot een bepaalde grens, en daarna een toeslag.
Sommige verzekeraars bieden aparte producten aan voor mensen die weinig rijden, zoals kilometerverzekeringen of verzekering op basis van werkelijke rijgedrag via een app of kastje in de auto.
Type dekking en aanvullende opties
De gekozen dekking (WA, WA+, allrisk) is uiteraard van grote invloed op de premie. Een allriskverzekering is duurder dan een WA-dekking, omdat deze meer soorten schade dekt, waaronder schade aan de eigen auto.
Daarbij komen aanvullende dekkingen, zoals:
- Inzittendenverzekering
- Rechtsbijstand
- Pechhulp
- Eigen risico-regeling
- Accessoires of aanpassingen aan de auto
Elke aanvullende module verhoogt de premie. Sommige zijn standaard inbegrepen, andere zijn optioneel. Verzekeraars bieden vaak pakketten aan waarin meerdere opties zijn gebundeld.
Betalingstermijn en kortingen
Sommige verzekeraars bieden korting bij betaling per jaar in plaats van per maand. Ook kan het invloed hebben of iemand gebruikmaakt van een collectieve regeling, bijvoorbeeld via een werkgever of vereniging. Daarnaast zijn er kortingsvormen zoals schadevrije kilometers of loyaliteitsvoordeel bij langdurige klanten.
Niet elke korting is direct zichtbaar in de premieberekening, dus het is zinvol om goed te kijken hoe de korting tot stand komt en of deze structureel is of tijdelijk.
Samenvatting
De premie van een autoverzekering komt tot stand op basis van meerdere factoren: het type auto, de ervaring en leeftijd van de bestuurder, schadevrije jaren, woonplaats, jaarlijks kilometrage, gekozen dekking en extra opties. Door deze combinatie is geen enkele premie identiek. Verzekeraars wegen deze elementen elk op hun eigen manier, waardoor vergelijken tussen aanbieders zinvol blijft.
